Vår absolut största konsumentprodukt fungerar inte för svenska folket. Det är samhällsproblem. Samtidigt slår bankvinsterna rekord mitt i lågkonjunkturen, och taktar nu på 200 miljarder per år. Samtidigt går svenska bolånare på knäna under svag köpkraft och ovanligt stora och dyra bolån. Hemläxan är tydlig.
Svenskarna upplever i år en historisk ekonomisk press. Först har köpkraften urholkats av inflationen. Varje hundralapp är nu värd bara 85 kronor. Etter värre är det med bolån. De är långt dyrare. Och svenskarna vet inte att hantera dem. Vi är bolåne-amatörer.
Bara senaste året är årskostnaden för ett bolån i snitt upp från 30 000 till 110 000 kronor. Om det är någon gång som svenskarna borde upptäcka och upprört bry sig om sina boräntor så är det nu.
Men nära ingenting händer. För vi har ett system fel i bolån. Trots att miljontals svenskar har dem är det som att svenskarna inte ser, förstår eller använder dem i praktiken. Utan folk betalar per autogiro och inser inte att räntan tömmer lönekontot.
Det är något fel i relationen mellan svenska bolånare och bolånejättarna.
På en vanlig marknad så byter konsumenter vanor när priserna stiger. Titta på resor, kläder eller mat. Folk går från dyra Ica till billiga Lidl och Willys. Även i butiken byter folk produkt: De slutar med paprika och biff. Blodpudding lockar desto fler.
Något fel i bolån
Men bolånarna tjurar och stannar. För marknaden här fungerar inte alls smidigt och smart. För bolån är knepiga, snåriga och komplexa. Räntor är abstrakta ting. Att räkna i procent är svårt. Att diskutera miljonlån hemma är känsligt. Och den arma bolåne-amatör som törs gå in på ett bankkontor möts av ett förhandlingsproffs. De oschyssta förutsättningarna är bara förnamnet.
Stigande räntor är ett dubbelt problem för svensson. Att priserna stiger gör det dyrt, men också svårfattligt. Just förändringar i priser är inget svensson gillar. Det blir rörigt att jämföra. Som att hoppa på en buss i farten. Det som borde väcka konsumentens kritik kan istället gjuta passivitet och oro i breda folklager. Därför behöver bolånare hjälp.
40 år i utförsbacke
Hur har vi hamnat här? Det rör sig om många år av försyndelser. Under senaste 40 åren har boräntorna fallit, från dyra 14 % till 1%… så sent som 2021. De många åren med fallande räntor gjorde oss passiva och slöa. Räntan vi betalade in blev ju hela tiden mindre. Vi behövde inte bry oss… trodde vi.
Samtidigt har bostadspriserna gått i taket. Vilket stärkt självbilden av oss som boklippare. Men vi är ändå inte mer aktiva i bolån. Utan det rör sig om 1-2 av 10 bolånare som faktiskt bryr sig. En siffra som varit förvånansvärt jämna senaste årtiondet. Det har gjort bolån till en passiv konsumtion och en fälla, som vi nu ser slå igen.
Inte kundens önskemål
Inom bolån är det uppenbarligen inte kundernas efterfrågan som bestämmer priserna, service, bemötande eller utbudet. Utan de som bestämmer är branschens interna tradition bestämmer urval, räntelistor och priser. Därför är bolån snarare än labyrint än enkel konsumenttjänst, som den borde vara.
Systemfelet ekar brett. Från utsidan skulle en kunna misstänka hemliga samarbeten och truster mellan bankerna. Priserna är ju så lika. Men några truster tror jag inte alls på. Oligopol funkar så här. En bransch som inte utsätts för nydanande konkurrens utifrån blir sin egen sannings slav. Introvert. Kundfrånvänd. Så kan oligopolet både äta kakan och ha den kvar. Medan kunderna svälter. Det är ingen marknad, utan en byråkrati.
Några få nya bolåneabolag har försökt att reagera och bryta upp oligopolet. Men det är svårt nära gamla vanor råder och den trögaste gamla aktören sätter tempot i förändringarna till nära noll.
År 2023 kan bolånarna däremot börja vakna. Folk plånböcker gapar tomma. För bolånen har blivit så fruktansvärt dyra. Men majoriteten av alla miljontals bolånare lär ändå inte se, förstå eller agera. Utan systemet och traditionen som hållit bolånarna en armlängds avstånd från sina bolån fortsätter regera…
Om kunderna fick bestämma skulle konsumentprodukten bolån vara radikalt annorlunda. De skulle fungera lika smidigt och enkelt som köp av alla andra avtalstjänster och strömningstjänster; som musik, telekom, eller el… Då skulle bolånare kunna jämföra, byta och få avgjort lägre boräntor. Antagligen skulle fler även binda sin boränta och så även minska sådana orosmoln.
Bolån bortglömt
Är bankerna girigare? Nej, banker är inte mer giriga än andra branscher. De har bara fått hålla på, utan rättmätiga krav och kritik. De har inte behövt förändra sig. De har varit bortglömda. De har fått jobba på utan rimliga konsumentkrav från omvärlden. Nu däremot svider det alltmer högljutt hos bolånarna.
Bankerna hörs samtidigt be lite om ursäkt för sin vinster. ”Vinsterna bygger stabila banker. Det vill vi väl ha”, hör vi dem säga. Men varför är då inte vinsterna ännu högre? Så blir de än mer stabila. Nej, just nu taktar bankernas årsvinster på 20 000 kr per svensk. En månadslön efter skatt.
Konsumenterna vet
Svaret då? Var är den röda knapp som löser alla problem? Tyvärr finns den inte, vare sig för Svantesson eller svensson. Utan situationen har vuxit fram under flera årtionden. Av samma anledning kommer det ta tid och många åtgärder att fixa bolånen, till en vettig konsumentprodukt.
Exakt hur listan med lösningar ser ut vet jag inte. Det handlar om att stärka konsumenten på många tänkbara vis. För en stark konsument förändrar branscher på riktigt. För en kund med makt i sin hand kan enkelt jämföra och flytta, påverka utbud, service och priser. Då blir även kunden bättre bolånare. Så som en marknad ska fungera. Ett slut på oligopolet. Ett slut bolånare med mössan i hand. Det är vad bolånarna behöver.
/claes hemberg
Går det faktiskt att förhandla till sig en lägre ränta? Jag har vid flertalet tillfällen försökt med såväl min egen som andra banker. På sin höjd har jag fått någon tiondels procentenheter vid flytt. Men då tillkommer strulet med olika banker för bolån och lönekonto.
Det bör tilläggas att jag haft bolån hos min bank i knappt 20 år och ofta amorterat mer än vad som krävs. Trots detta ser banken ingen möjlighet att ge mig någon extra rabatt på befintligt bolån.
Karl, om inte en leverantör levererar så är det bara att byta. Det gäller alla branscher. /c
Det skiljer inte mycket även om du byter från en bank till en annan. Inte förr, inte nu och inte sen. Så att byta bank är som att välja mellan Coke och Pepsi. Det hade varit intressant att kunna låna direkt från Riksbanken, utan storbankerna som mellanhand. Hursom, festen är över, konsumenterna ska betala notan. Riksbanken för övrigt skapade 700 miljarder ur tomma intet för att stimulera ekonomin under pandemin, vips fick vi en inflation. Nu sitter vi i sjön med Fan i båten. Båten sjunker. Fan är fet men fortsätter att äta på våra åror. Riksbankschefen står vid strandkanten och funderar på varför vi inte kommer någon vart.
Robin, de som byter bolånbank vinner i snitt 0,4% i boränta, läste jag en Sifo här på vårkanten. Samma sak inom telekom eller andra avtalstjänster. Den illojale är vinnare, vad jag kan utläsa. /c
Om det nu finns pengar att tjäna som bank i Sverige…var i hela fridens namn är konkurrensen då?
Vad stoppar bankentreprenörerna från att göra sig attraktiva med låga boräntor och ändå ha marginal med råge?
Gillar din kommentar. Finns ju chans för fler att starta eller öka vinsten. Men ingen gör det.
Fredde, ja fler borde ge sig in i bolånematchen. Nykomlingarna har nu bara 1/5 av marknaden. Hoppas på ändringar där. Både bättre regler och att nykomlingarna blir modigare /c
Tyvärr är de flesta bolånekunderna i underläge gentemot bankerna. De vill ju gärna ha lånet när de skall köpa sin bostad och är många gånger tacksamma för att de överhuvudtaget får lån = dåligt förhandlingsläge.
Ränta är ett mått på sannolikhet för banken att få tillbaka sina pengar. Det betyder att ju mer man amorterar ju större sannolikhet att få tillbaka de utlånade pengarna desto lägre ränta. Där är argumentet
Anders, underläget du nämner, borde vi kunna fixa. Det finns nog inte ett enkelt svar här. Men eftersom systemfelet pågått så länge, kan vi ju ta lite tid att städa undan det ordentligt. /claes
Har någon hört, (Claes inkl.), om ”kartel bildning ”?? Väldigt, väldigt svårt, om inte omöjligt, att hitta en annan ”leverantör” i den branschen!!! Kan Claes, eller någon annan, nämna en ”leverantör”? Kanske ”inte får” nämna…..
Kostas, SBAB, Stabelo och Hypoteket gillar jag, för de säger just ”en ränta till alla”. Pröva dem. Deras ränta är ungefär vad snitträntan är hos jättarna. Så det borde vara en vinstlott för den stora majoriteten/c
Varför lyckas inte uppstickare som Stabelo och andra erbjuda lägre ränta? En låntagare med 60% eller lägre belåning borde kunna erbjudas en ränta runt 4%, men icke! Det gör att man stannar kvar och får lite rabatt på försäkringar och annat.
Ett stort problem som drabbade mig var inlåsningseffekten när delar av lånet var bundet. Går inte att byta bank då, och vips hann räntan sticka inna jag kunde byta.
Energy, hur olika aktörer tänker får du fråga dem. När det gäller delvis inlåsning finns ingen bra medicin. Om du inte binder allt till samma tid. tänker jag. /c
Ett mycket bra inlägg i debatten. Jag är en aktiv bolånekund och har bytt bank en rad ggr på grund av att bankerna har kunnat konkurrera varandra. Men nu har jag kört fast eftersom jag hade låst mina lån med en bra ränta. En del av lånet ska nu omförhandlas och då har jag inget förhandlingsutrymme pga att jag har en del låst fortfarande med bra ränta. Kan man inte flytta över en del av lånet till en annan bank. Vad är det som gör att jag inte kan dela och använda fler banker? Är det bankernas oligopol som du pratar om eller finns det någon lag eller föreskrift som hindrar?
Björn, bra fråga. Att knyta sig med flera olika bindningstider kan bli knepigt. Kruxet är att lånet är knutet till bostaden. Skulle en bostadsägare kunna servas av tre bolånebanker? Ja, varför inte. Men inte dagsläget. Finns förhoppningvis andra snabbare sätt att öka konkurrensen.
/c
Hej Claes,
Jag håller med dig i sak men största vinsten just nu för bankerna är ju räntenettot ? Marginalen på bolån är på historiskt låga nivåer för att vara bank. Marginalen sitter ju på de olika inlåningskontona som inte varit såhär stora sen innan 2008.
Samma differens mellan ut och inlåning finns på din gamla bank Avanza så det verksr inte som att uppstickarna är bättre heller ?
Jag är själv kund på Avanza och enligt mig och det som jag tycker är värst är att Avanza behåller all fondkickbacks.
Det konstiga med just denna avgift är att jag har aldrig hört dig reagera på det?
Det blir lite missvisande för många när du säger att du är opartiskt men pratar inte om alla avgifter. Du har pratat om billig indexfond men du har aldrig pratat om kickbacks till fondplattformar . Jag tycker du kan skriva om det. Börja med Avanza och Nordnet
Sebastian, bolån är svenskarnas stora utgift. Därför slår den så hårt i svenskarnas vardag. Hur bankernas marginaler räknas på bolån går sedan att diskutera. Det är ju inte så att bankernas vinster ökar 30-50% på grund av hårt arbete…/c
Det framgår ju inte tydligt någonstans hur mycket man kan tjäna per år med en ränterabatt, man måste räkna på det själv. Det som däremot alltid visas, är vad kostnaden för bostaden blir efter ränteavdraget. Här ser att man kan ”tjäna” pengar vilket kanske kan bidra till att man tycker att regeringen borde höja avdraget för räntan snarare än att man tar ansvar för sina bankaffärer och förhandlar sin ränta.
Sen funderar jag lite på din jämförelse med matvarubutiken. Jag tänker att byta produkt i det här fallet skulle kunna vara att byta till ett annat slags boende, tex en hyresrätt. Men det går ju inte i de flesta fall på grund av hur bostadsmarknaden ser ut. Om ICA är de enda som har apelsiner men de också ger mig dålig service, kan jag välja att inte äta apelsiner. Om storbank A är de enda som vill ge mig ett bolån men de ger mig dålig service, kan jag givetvis välja att inte låna pengar. Men var ska jag då bo om det inte finns annat än lägenheter i andra hand, som skulle vara ännu dyrare än det dyra bolånet?
Anna, dina förslag att ”enkelt se värdet av rabatt” tar jag med mig.
Konkurrensen går verkligen att diskutera. När jättarnas erbjudande är så lika varandra borde här finnas plats för fler…
Frågan om att byta produkt – som på mataffären – måste nu jämföras med att byta bostad. Flytta till annan/mindre lägenhet eller längre ifrån arbetsmarknaden. /c
Det atora problemet är väl att det är så krångligt att byta bank. Du ska lära dig nytt kontonummer, föytta swish och autogiron etc. för att tjöna npn tiondels procent.
Skulle staten verka för att du ka flytta med dig kontonummer mellan banker och underlätta flyttar slulle föer byta bank och konkurrensen öka.
Marcus – en god tanke. Den tar jag med mig. /c
Jag har bolån hos Nordea och försökt att förhandla och det var i princip omöjligt. Dom gnäller om att jag har lånat för litet 1,1 Mkr.
Men när jag försöker låna mer så vägrar dom att ge lån för att mitt företag inte kan visa siffror för senaste 2 åren.
Frugan jobbar i kommunen har fast anställning med bra lön.
Har försökt med andra banker och det är samma sak där, kan typ inte ens flytta bolånet pga av företaget.
Det känns ibland som att system vill att man ska vara anställd och jobba 8-16 istället för att vara lite risktagande och tjäna pengar.
Jag har råd att betala av hela lånet men jag vill inte skära på mina investeringar.
Alla tankar och tips uppskattas.
Fötskräckligt,hur har det blivit i sverige med alla giriga banker o affärer vanliga inkomsttagare har ju snart inte råd med nåt fy fan
AnnMarie, jag är inte alls säker på att girigheten är större hos bankerna än hos andra. Men konkurrensen är lägre. Och det gör att kundernas behov kommer ur fokus. Byt bank, under tiden. Är ett bra alternativ. Om alla skulle göra det, skulle vi minsann se bättre service och lägre priser. Sedan kan säkert även myndigheterna hjälpa till en hel del. /c
Ta bort RUT och ROT, samt ränteavdragen. Då kommer bostadspriserna att sjunka till en nivå som är teoretiskt möjligt att betala av under en halv livstid. I sthlm med priser på 10 mkr finns det inte många som kunde amortera av lånet med en ränta på 1%. Helt galet.
Mathias, bostadspriserna är nog ett djupare problem än bara rut och rot eller ränteavdrag. Frågan är hur vi får mer sunda priser. Bygga mer är förstås ett alternativ. Att skapa större rörlighet på hyresmarknaden borde också vara ett samhällsintresse. Idag bor bostadsrättsägare i snitt i 7 år, medan hyresgästen i 13 år. Det säger något. Sedan borde antagligen fler hyra. Det märks inte minst nu, när ägare hamnar i klistret, för att de inte tål dyra räntor. /c
2008/2009 Betalade staten ut 65 miljarder i bankstöd,dags att betala tillbaka det nu,svenska folkets pengar
Peter, bankstödet har jag inte följt så noga. Kanske någon som har mer fakta där? /c
Hej, jag upplever samma. Har försökt förhandla om bolån på olika banker under årens lopp men inte lyckats. En bank (sbab) säger att de inte förhandlar utan att det är lånebeloppet i förhållande till värdet på bostaden som styr. Andra är ointresserade av att ge rabatt eller ta över lånet om man inte flyttar sin pension t ex vilket känns som en stor grej. Då har vi lån på 3,6 milj, bor i Stockholm och värdet på bostaden ca 5,5. Vi har bra, stabila jobb och inga andra skulder samt ett högt sparande. Om vi inte är attraktiva lånekunder så vet jag inte.
Maria, vet inte hur många du jämfört. Min bild är att jämför 3 räcker. Välj den billigaste. Gör detta var femte år så håller du räntan på mattan. /c
Vi har vid tillfällen jämfört kanske 5 banker, både själva och genom lendo. Ingen bank har brytt sig om att en annan bank skulle gett lite bättre ränta. De säger bara ”ok då är det bättre att tar den banken då, tyvärr är det här det bästa vi kan erbjuda.”
Och oftast handlar det bara om typ 0,10% skillnad och det får man ändå om man t e uppfyller nåt visst krav som t ex att vara medlem i ett fackförbund eller liknande
Maria, tack för din spaning. De bolånare jag mött och diskuterat med talar om betydligt mer engagerat bemötande. Att olika personer bemöts olika är förstås vanligt. Men om din erfarenhet är ny, vet jag inte. Värt att försöka igen om några månader tänker jag./c
Alla banker har idag tjänsten att kolla vad man får för ränta på sina befintliga lång. Detta genom att mata in vilken bank man har och lite uppgifter. Den man frågar får du per automatik tillgång till befintliga uppgifter om ditt befintliga lån och ger då ett erbjudande som ligger strax under den befintliga räntan man betalar idag. Detta är totalfel. Den nya banken har därmed full insyn in ens ekonomi och det blir aldrig en förhandling. Detta borde inte vara tillåtet enligt banksekretess även om man givet tillåtelse när man ställer frågan.
Sören, intressant aspekt du tar upp. Den tar jag med mig. /c
Högre ränta på bolånen drar ner priset på bostäderna.
Men hur tänker man när en nybyggd villa kostar runt 4-5 mille (inkl. allt)?
Man kan rimligtvis inte spara ihop till 4-5 mille och casha en villa. Samtidigt kan man inte bygga nytt för 200 lax som man kunde på 60-70 talet.
Man får ju sätta in ett bolånetak så att ränterna inte sticker iväg allt för mycket.
Samtidigt borde man höja lönerna för de som har sämst betalt, dvs alla som tjänar under 70-100 lax i månaden. Då kan man spara ihop till en nybyggd kåk utan att behöva ta lån… förutsatt att priserna kan frysas på nivån vi har idag. Likt hur det var för 50 år sedan.
Jonas, håller med om att 4-5 msek är mycket pengar för några ihopspikade plankor, rör och ledningar. Men det bygger på gamla tider med låg ränta under många år. Gratispengar gör allt konstigt med oss. Rimligtvis kan priserna avstanna nu. De ska inte upp tio gånger närmaste tio åren. Att få igång nybyggnation för bara ”2 msek” borde vara givet. /c