Svenska bolånare vill se en enkel standard för bolån. För att bättre förstå, jämföra och välja. Det visar den Fi-rapport om bolånarna som jag jobbat med senaste månaderna. Idag skickas den till regeringen. Å tack alla bolånare som deltog!

Det var på vårkanten som Finansinspektionen hörde av sig. De ville analysera ”bolånarnas ställning”. Med andra ord svenskarnas möjlighet att förstå, jämföra och ändra sitt bolån.

Efter att jobbat med frågan i många år var det en ny slag chans att lära känna bolånarna. Ändå blev jag milt sagt förvånad över insikterna. Det är värre än jag anat. Svenska bolånare har idag väldigt svårt att förstå, jämföra och välja räntor och bolån.

Insikterna kommer från många samtal med bolånare, efter att jag rest runt i Sverige och djupintervjuat bolånare. För att verkligen sätta spetsen på huvudproblemen. För att förstå volymen på problemen så gjorde vi även en kvantitativ undersökning.

Blev jag förvånad över svaren du fick?

– Bolånarna känner sig översköljda och bromsade av alla bolånefakta. Det är både mängd, bredd, snårigheter… Det är ingen bolånaktör som får godkänt.

Vad är det bolånarna saknar?

– Bolånarna talar om 11 problemområden. Grundproblemet är att bolån inte är anpassade till privatpersoner. Hur märkligt det än låter. Beviset finns inte bara i höga räntor och låg rörlighet. Hos bolånarna märks ett bubblande missnöje. De känner sig bakbundna. De behöver konkret hjälp. Det visar siffrorna från Demoskop. (Bild)

Hur bör bolåneaktörerna agerar istället?

– Bolånarna säger rakt ut att branschen gör fel i fakta, urval, språk, metodik och pedagogik. Därför fungerar bolån dåligt för vanligt folk. Bolåneaktörerna agerar dessutom mycket olika vilket gör det svårt för kunderna att jämföra olika aktörer. Tänk om varje mataffär hade egen definition på smör, grädde och mjölk. Så är det inom bolån.

– Bolånarna vill se en tydlig standard. Så att bolån fungerar och presentera på samma sätt överallt. Bolånarna vill också ha ett enkelt förhandsval. Tryggt och billiagt. Titta på PPM.

Bolånarna klagar på rådgivningen. Hurdå?

– Bolåneaktörernas rådgivare och säljare blandar ihop rollerna och genomför dem ofta bägge jobben samtidigt, till bolånarnas nackdel. Råd och sälj måste vara väldigt olika saker. Att hålla i sär rollern skulle sannolikt ge bolånarna bättre råd och konsumentmakt.

Bolånarna säger att de styrs mot 3-månadersräntan. Hurdå?

– Bolånesäljarna fokuserar gärna på 3-månadersräntan. Den känns lätt att välja. Den ger kort bindning. Men här kan bolånarna lura sig själva. Anledningen att säljaren gillar 3-månader är at han då kan höja räntan till listpriset om bara tre månader. Utan att bolånarna inser det. Lägg till att det är tveksamt om 3 månaders är rätt för flertalet. Antagligen inte. Standarden borde antagligen vara betydligt längre.

Vad behövs för att bolånarna ska bli nöjda, tror du?

– Bolånare behöver en enkel färdväg, gärna förhandsval och knuffning till ett bra bolåneval. Det är direkt fel att överskölja bolånare med många olika fakta, vägval och svåra ord. Därför upplever många bolånare idag en hemsk kramp, snarare än kundnytta.

Var är alla aktiva bolånare, prutare och flyttade?

– De är en myt. De finns knappt. Det är en liten elit. Majoriteten är istället passiva. De är hyfsat nyfikna på fakta. Men deras kunskap att jämföra, analysera och sedan ändra bolånen fungerar inte i praktiken. För branschen bolånebolag går dem inte till mötes. Ja, det är bolagen som måste bättra sig. Vi kan inte vänta oss att svenska folket ska bli bolåneexperter. Det är bolånebolagen som måste agera konsumentbolag. Det borde samhället ställa krav på.

Några konkreta problem hos bolåneaktörerna?

– Bolånarna är idag översköljda av fakta. De vill tvärt om ha få tydliga och vägledande data. En handgriplig vägledning. Här har bolånevärlden en omfattande hemläxa. Att banta mängden fakta och bli mer pedagogiska. Hur gör jag en vettig jämförelse mellan räntan på 3m och 3 år. Här finns ingen hjälp idag.

– En fördel är att bolånarna inte bara ger kritik utan också pekar ut en vettig väg framåt. Förhoppningvis ser branschen rapporten som en vägledning och inspiration för att förändra och förbättra. För i långa loppet borde den med bäst konsumentnytta bli den som vinner mest. Den naturliga marknaden som idag inte tycks fungera….

Vad händer nu?

– Finansinspektionen och regeringen har fått rapporten. Detta är en delrapport. Nu analyserar de vidare hur bolånarnas trösklar och hinder går att omsätta till handling. I maj ska Finansinspektionen komma med en slutrapport om åtgärder. Det blir väldigt spännande.

Varför är branschen inte mer modern?

– Många år med liten rörlighet bland bolånekunderna gör att nytänkande hos bolåneaktörerna stagnerar. Många bolånare stannar hos samma bank i årtionden. Såklart stoppar det nya tankar, bättre utbud och ren kundnytta. Det behöver inte vara illvilja, utan bara en allt för stor dos passivitet, stora organisationer med många kockar i soppan.

Vad överraskar dig mest?
– Bredden av problem. Det finns tyvärr inte en snabblösning. Utan förfallet har pågått i många årtionden. Bolånevärlden behöver en omstart.

Vad önskar du händer nu?

– Tänk om bolåneaktörerna läser mina intervjuer med bolånare som en instruktionsbok. För detta är vad bolånarna själva konkret säger behövs för att de ska bli mer nöjda. För att de ska förstå, jämföra och välja. Så enkelt är det. Det är 11 olika problem som bolånarna talar om. Det är bara för bolånebolagen att köra igång. Om inte annat kommer ju Fi med sin slutrapport i maj. Men det vore ju smartare av branschen att köra igång nu och vinna 7-8 månader.

Mer om BOLÅN.

Vad önskar du dig av bolåneaktörerna? /claes hemberg