Det finns vinster som bygger välstånd. Sedan finns vinster som gräver stora hål hos många hushåll. Kruxet är bolånejättarnas motto: ”Din kostnad – Vår vinst”. Så är det inte i andra branscher. Värre är att vi talar om 2 av 3 hushåll och deras klart största utgift, många årtionden framöver.

Svenskarna upplever en historisk press efter tre år i prischock. Köpkraften är slungad tillbaka tio år i tiden. Närmaste kvartalen blir de tuffaste i modern tid för miljontals hushåll.

Hushållens värsta prishöjning senaste åren är utan tvekan boräntor. Vara snittpris stigit från i snitt 24 000 kr per år till 110 000 kr. Vi talar om tre månadslöner upp i rök. Här min krönika i Expressen.

Samtidigt gör storbankerna historiska rekordvinster på 155 mdr, för helåret 2023. Det är upp 40 mdr. Där stora merparten kommer av bolåneräntor. En överväxel i stressnivå som hushållen tvingas tugga i sig varje timme flera kvartal framåt.

Marknad ur funktion

”Bra banker tjänar pengar”, säger några röster. Men den vettiga frågan borde väl vara: var går gränsen till övervinster och fungerar marknaden för bolån? Det enkla svaret borde vara – låt kunderna avgöra.

Som hushållens klart största utgift borde denna marknad vara väldigt het, nytänkande och dynamisk. Vad säger bolånarna?

Endast 1 av 6 bolånare som bytt bolånebank senaste fem åren (Demoskop maj 2023). Hela 6 av 10 bolånare har aldrig bytt bolånebank. Trots att vi talar om det dyraste köpet och det varar över årtionden.

Hushållen förledda

Det är uppenbarligen något som inte står rätt till. Konsumenterna missar ett och annat. Grundproblemet är att bolånaren är amatör och säljaren är boxningsproffs.

Bolån skapar samtidigt ett kusligt motsatsförhållande mellan bolånebanken och bolånaren. Bankens intresse går inte hand i hand med bolånarens. Utan deras relation liknar mer en förgörande boxningsmatch. Den enes förlust är den andres vinst.

Så fungerar tack och lov inte vanliga konsument-relationer. I en mataffär eller klädbutik vill säljaren ge kunden den bästa produkten, priset, servicen och utsikterna. För att hålla henne nöjd och lojal. Här vinner butiken på att dela vinsten med kunden. De gör gemensam vinst. Men i bolån råder en mest cynisk modell.

Lägg till att boräntor saknar skillnader i kvalitet. Alla smakar lika. Ingen är snyggare. Ingen håller bättre i oväder. Alltså ska bara priset avgöra. Billigast är bäst. Det har inte konsumenten förstått. Det har inte samhället påpekat.

En samhällsfråga

Svenskarnas stora bolån är inte heller bara deras ansvar. Samhället har styrt dithän. Genom att flytta skulder från staten till hushållen med ränteavdraget så har svenskarna skaffat sig stora skulder, jämfört med många andra. Dessutom har vi mest rörliga räntor, vilket ger extra last på bördan.

Vad ska vi göra? Stödja konsumenten. Tvinga fram rörlighet. Med verktyg, regler och makt kan konsumenter greppa sina bolån. Både idag och på lång sikt, skulle detta vara verklig och väsentlig samhällsnytta.

Bara bolånare jämförde ränta och bytte till den billigaste banken, skulle de sannolikt sänka räntan 0,5%-enheter redan imorgon. Eller för ett vanligt bolån på +2 msek sänka räntan med 12 000 kronor närmaste året. Ett knapp tryck bort.

Ja, en bieffekt är längre bankvinster. En sådan bred massflykt skulle minska bankvinsterna några 30 mdr. Det vore bra för alla hushållen, som får 1 000 kronor extra varje månad. Om bankerna och politikerna bara vågade öppna för en sund konkurrens.

Vad tycker du om bolåne-marknaden? /Claes Hemberg