För 33 år sedan blev jag uppringd av en säljare på Skandia. Sedan dess har halva min pension försvunnit i avgifter. Utan att jag haft rätt att flytta till en annan bank med lägre avgifter. 1 juli får vi alla fri flytträtt på våra egna pengar. Skäms Sverige!
På 80-talet fick vi lägre skatt på långt sparande. Det var klokt. Det hette pensionsförsäkring och även allemansfonder. Men de hade läskigt höga avgifter. Idag heter kontot ISK och är gratis. Och fondavgifterna har samtidigt åkt utförsbacke. Men inte hos alla banker.
Naturligtvis blev jag ändå lockad 1988… att skriva under 20 år gammal. Och inte förstod jag 1) att pengarna var låsta hela mitt arbetsliv till pension och 2) att Skandia skulle ta hälften av mina pengar i avgifter. Bara för att politikerna var naiva att acceptera det där skamgreppet.
Ja, några jättebolag har i årtionden låst in folks pengar och tvingat på dem höga avgifter. Att politiker och konsumentverk sedan dess accepterat detta är i grunden fullständigt obegripligt. Ett svek rakt i ansiktet på svenska folket som kostat tusentals miljarder i pensioner rakt ned fickan på några rådgivare. 
År efter år har försäkringsjättar som Skandia hävdat att avtal är avtal. Och vi sparare har varit ofrivilligt inlåsta. Livegna enligt lagen.
När jag började i finansbranschen i slutet på 90-talet var detta redan en tagg i sidan. Jag började naturligtvis diskutera frågan med rad olika finansmarknadsministrar. De har hetat Lund, Österberg, Odell, Norman och Bolund... (s), (m) och (mp)… De har nickat diskret men sagt nej tyvärr. De har skyllt på lagar, facket, traditioner, god tro mm. Visst fanns försök. Odell öppnade för ISK-kontot. Norman lösgjorde pengar efter 2007 och försökte folkvalda med Norman-beloppet.
Men årtionden av sparanden satt fast. Ingen kan väl ärligt tänka att en privatpersoner i god tro vill ingå ett livslångt avtal med en främmande rådgivare. Till horribla avgifter. Även om jag naivt nog råkade göra det. Och för det har jag fått betala dyra fonder och dyra kontoavgifter. Och ingen möjlighet att välja billiga fonder. Dubbelt oseriöst.
Min prislistan hos Skandia var fondavgifter 1,6% plus kontoavgift på 0,7%, plus växlingsavgifter. Det kostar mig nu 24 000 kronor i avgifter varje år. Per miljon sparpengar. Efter ett arbetsliv blir det stora summor. Under mina 33 år har jag betalt 574 253 kronor i direkta avgifter.
Den effektiva avgiften är etter värre. När jag räknar på vad pengarna hade givit mig i fickan om de inte läckt iväg, utan fått växa kvar på mitt konto. Då är effektiva avgiften hemska 1,9 miljoner. Exakt samma summa som idag finns på kontot. Med andra ord har Skandia tagit lika mycket i avgifter som jag själv får ut av detta pensionskonto. Horribelt oseriöst.
När spararen arbetar hem en inkomst. Och sedan tar börsrisk. Då tar jätten halva pengarna. Gränslöst fräckt.
Hur kunde jag acceptera detta skott i foten? Det var hösten 1988. Jag hade mitt första jobb. Ville tänk lång sikt. Fick i telefonen en Bengt, investeringsrådgivare. 
Jag hade sedan flera år sparat aktier och även allemansfonder. En rådgivare lockade. Några dagar senare på hans kontor på Kommendörsgatan skrev jag under ett kontrakt. Han föreslog Japanfonder, som sedan stupade. Och inte förstod jag då att mina pengar skulle vara bundna i långa 33 år.
Plötsligt i år 
har politikerna besannat sig. Idag kom lagrådsremissen. Förslaget är fri flytträtt från 1 juli 22. Utan någon förklaring till att det nu efter alla årtionden var självklart. Inte heller någon ursäkt för att det kostat miljontals svenskar halva sin pension i avgifter.
Och sanningen är att jag betalt mer än dessa 1,9 miljoner i avgifter. För jag hade mer pengar hos Skandia tidigare. Plötsligt för några år sedan fick jag loss pengar jag sparat sedan 2007. Jo, så lite hann jag rädda undan. Men mycket blev kvar. Tills nu. Så i praktiken har jag faktiskt betalt 3 miljoner kronor i utebliven pension.
Och gissa vart jag ska flytta pengarna den 1 juli 22? Till en adress utan kontoavgifter. Med fonder utan avgifter. Jo, tack. Det finns sådana. Som människor upptäcker om de är fria.
Vad tycker du? //Claes Hemberg
Tack för din informativa text.
Visst är det ”sjukt” att man kan ”ta” pengar av sparare på detta vis. Många förstår inte (inkl mig, innan jag började räkna på olika saker) hur ”blåst” man kan bli.. På 80-talet fanns inte internet och alternativen få, om de ens fanns. Det gör det hela än mer oetiskt.
Hur kan man ha förtroende för ledande politiker när man väljer att ta så dåliga beslut?
Det är verkligen skamligt.
Sven,
det liknar pandemin. Politiker är ansvariga för samhällets gemensamma insats. Men de har svårt att medge misstag. Frågan är hur de ska lära sig att bli bättre, när de tycks sakna självkritik och krisinsikt…? /c
Det är trösterikt att du lyfter upp och belyser en frustration jag känt ända sedan jag började intressera och engagera mig i förvaltningen av min och min hustrus tjänstepensionsförvaltning.
Vi hade samma statliga arbetsgivare och lika lön när PA03 infördes (tror det var 1999. Då måste vi välja pensionsförvaltare. Hon valde Folksam och tyckte att då kunde jag välja något annat, det blev Skandia och där försvann halva min tjänstepension. Med tanke på pensionsreform och låg ränta blev jag tvungen att börja intressera mig för att placera våra sparpengar och blev medveten om att Folksampengarna kunde jag välja fonder för medan Skandia valde fonder för mig utan att jag kunde påverka inriktningen. Sedan 2010 hsr jag kunnat se att min värdeutveckling varit hälften av Folksamsportföljen. Gissa om jag känt mig som ett rånoffer dessa år. I stort, genom ohemula avgifter, bestulen på halva min tjänstepension.
RJDP
Rolf, visst hade idén med pensionssparande flera goda sidor. Men baksidorna också. Som vi kan lära av. Nu minns jag inte riktigt, men får du loss den dina PA03 i den uppgörelsen som nu är på gång. Dubbelkolla det. /c
Claes, det verkar som en bra idé! Jag har precis samma erfarenhet som du beskriver. Förslagsvis sparar du i en aktiv fond utan fast avgift – så länge fonden inte slår index
Är det NOLL i avgift alltså. Nu fattas bara att Avanza och Nordnet släpper in Highlight Sverige som fonden heter på sina fondplattformar så att alla får chansen att spara i denna smarta fond. Nu finns den att köpa hos Fondo.se men snart även på Alpcot och fler distributörer..
Jörgen du får väl tipsa dem. /c
Hej
Pratar vi tjänstepension eller allmän pension?
förstår inte riktigt vilken pension vi pratar om
tack för en bra sida
Thomas,
*den allmänna pensionen kan vi ta ut från 55 års ålder. Däremot förvaltar vi den inte själva.
*Tjänstepension däremot kan vi förvalta själva. Ingår den i de stora avtalen finns ofta många bra billiga fonder. Där behöver spararen inte byta adress, men kanske fond.
*I de privata alternativen som jag syftar på i texten ovan, så har avgifterna varit stundtals varit hemska. Där är det absolut värt att flytta och byta.
Var det klargörande?
Hej Claes,
Jag blev också kontaktad av Folksam att flytta över min pensionsförsäkring till dem.
Innebär detta att jag kan kontakta Folksam och avsluta min försäkring 1 Juli 2022.
Och kan jag föra över mina pengar och investera på mitt ISK konto ?
Georg,
nu finns det flera olika försäkringar. Nu talar vi om sparade före 2007. Privata pensionsförsäkringar och privata tjänstepensionsförsäkringar kan du flytta som du vill. Andra som ex kapitalförsäkringar kan du avsluta redan idag. Bästa är att bara säga rakt ut: ”Vilken flytträtt gäller för min försäkring? Jag vill flytta 1 juli 22 och så får du reaktioner”. Lycka till!
/c
Hej,
Min tjänstepension hamnade automatisk i Alecta traditionell försäkring.
Rekommenderar du att välja en fondförsäkring för att kunna välja fonder på egen hand?
David, bra fråga. Nu är jag osäker på vad din tjänstepension innehåller. Finns där räntor så skulle jag själv byta. Pension är för mig något som ska växa i många årtionden. Alltså 100% aktier. Hur tänker du? /c
Ja, innehåller räntor. Jag kan genom pensionvalet.se byta till någon av följande: amf fond, folksam, futura pension, handelsbanken, kpa, länsförsäkringar, lärarfonder, Nordea, SEB, Swedbank.
Jag tänkte välja mellan länsförsäkringar och amf. Men amfs global fond är aktiv? Amf småbolagsfond kanske är bra?
Vad hade du valt? Tips?
Tack för hjälpen!
David, De som överraskat mest på mig i ditt urval är just AMF. De är mer aktiva än de flesta inser. Och då menar jag aktiv som i goda resultat. De är inte dyra för att de är aktiva, utan smart-aktiva. Övriga du nämner är ju just index och ibland även dyr-index. Vilket är raka motsatsen. Jag skulle i det urvalet välja AMF.
/c
Hej Claes!
Du skriver att du 1988 blev kontaktad av en investeringsrådgivare som tipsade dig om japanfonder, som sedan stupade.
”Min prislista hos Skandia var fondavgifter 1,6%”
”Och ingen möjlighet att välja billiga fonder.”
Menar du med ovan att du i 33 år varit tvingad av Skandia att vara placerad i en Japanfond som kostat dig 1,6 % i årlig avgift? Eller vilken fondavgift på 1,6 % (som ligger till grund för din uträkning) syftar du till?
På Skandias fondtorg har man de senaste 8-9 åren kunnat handla med indexfonder som kostar runt 0,25 % i årlig avgift.
OBS. Jag er enig med dig ang. flytträtten, mest nyfiken på hur du räknar och vad du menar.
Mvh
Per Liljequist
Per, vi delar inte riktigt bild. Naturligtvis har jag inte varit tvingad till en enda fond. Men: På min lista över fonder jag kan välja är snittet snarare 1,8-1,9% i avgift. Imponerande dyra fonder. Att jämföra fonder är sedan hiskligt svårt och snårigt. Nej, jag får gå till andra bättre sajter och jämföra för att sedan kunna välja. De vill knappast hjälpa mig att hitta rätt.
Lägg till den fullständigt obegripliga kontoavgiften på 0,7%. Att släppt in indexfonder är bra. Men jag har mig veterligen inte fått ett mejl om att de introducerat dem. Ett tag fanns de bara utanför pensionsförsäkringarna. Att de äntligen vaknat är bra. Men när de inte saluförs blir det förstås småpengar där…
När jag sedan skriver mejl till dem och ber om flytthjälp, får jag inte ens svar. Jo, jag har skrivit i många år. Till vd, kundsupport mfl. Och bara frågar hur de tänker kring avtal är avtal. Absurt är bara förnamnet. Jo, jag vet mycket väl att de inte vill flytta mina 33-åriga konton. Men att inte ens svara är väldigt magstarkt arrogant. Efter att jag betalat många 100 000 kronor i avgifter.
Botten Skandia! Botten. Och där är jag låst. Några månader till. Jag har sällan sett fram mot juli månad så här mycket. Och det är ändå en skam. En skam för Sverige att vi kan låta giriga bolag låsa in folks pengar och krama dem på avgifter i årtionden. Utan frihet att välja bort. Utan frihet över mina egna pengar. Det är en fullständig skam. /c
Läste artikeln med stort intresse. Men jag tycker det blir lite konstig uträkning om du faktiskt har haft ett val att välja en indexfond de senaste 8 åren. Menar du på fullt allvar att du legat kvar i en dyr Japanfond pga av att bolaget inte ”skickat dig ett mail”
Har faktiskt själv en privat pensionsförsäkring hos Skandia. Haft aktivt förvaltade sverigefonder och en skvätt indexfonder. Utvecklingen skäms inte för sig. Snarare tvärtom. Att vi har människor som du som hjälper oss sparare är jag tacksam för. Men om jag ska vara ärlig låter det mer som du har varit lite väl lat med att faktiskt kolla vilka möjligheter du haft rakt framför näsan. Det ansvaret bör du ta och inte den aktör som stått för själva försäkringen. Blir lätt lite onyanserat tycker jag att då hävda att Skandia skulle tagit halva din pension.
Hans, min stora fråga rör ofriheten. Att inte få välja VART jag sparar mina pengar. Att ett bolag låser mig i 33 år. Det är den stora frågan. Sedan kan i diskutera fonder, avgift mm. Men den STORA frågan är; hur kan ett bolag stå på sig och låsa in vanligt folks pengar mot deras vilja. /c
Håller helt med dig. Det är den stora frågan. Med det sagt så gör du i detta fallet en uträkning lika bra som de blinda slåss. Att Skandia har tagit halva din pension blir ju nästan ett komiskt påstående när du enkelt hade kunnat välja en annan fond. Detta hade du nog om du ska vara helt ärlig redan koll på? Hade förväntat mig en mer seriös jämförelse med tanke på din kunskapsnivå. Oavsett önskar jag dig lycka till med förvaltningen av din pension. Ett tips från coachen bara…..byt japanfonden mot en indexfond eller valfri välmeriterad förvaltare så som Odin eller Lannebo. Även dessa sedan långt tillbaka valbara fonder i din och min pensionsförsäkring. Lycka till!
Tragiska är att vi som jobbar inom exempel kommunen kommer troligtvis föralltid bli kvar i kollektivbundnda avtal, totalt usla avtal! För detta gäller väl knappast oss? Hade hellre valt ex. Avanza för min tjänstepension.
Jimmy, nu är alla kollektivavtalade inte usla. Det finns ju de som är bra där med. Nu kommer jag inte exakt ihåg vilka val/inte val just du kan göra, men dubbelchecka och gör det bästa av situationen. Tänker jag. Och så får vi stödja dem som kan välja att också göra det!
/c
Jag är ju i samma sits med en försäkring som Skandia har vägrat att flytta tidigare, när jag begärt en flytt förra året. Så jag ställde nedanstånde fråga till Skandia, och sedan fick jag 2 svar på den frågan som är inklippta nedan.
Fråga:
Hej!
Vilken flytträtt gäller för min försäkring S med tanke på lagändring som träder i kraft den 1:e juli 2022?
Svar 1:
Hej, tack för ditt meddelande.
Flyttbart kapital är det som är inbetalt efter 2006-01-01. Din försäkring S-03 är inbetald innan detta och är därför inte flyttbar.
Svar 2:
Hej,
Vi vet inte än hur den nya lagen kommer att påverka och kan därför endast ge svar för hur det ser ut just nu.
Slutsatsen jag drar, Skandia är inte är speciellt rädd om kundrelationen när man svarar så. Gissa om jag kommer att hänga på låset den 1:e juli i år.